По данным Банка России, объем кредитов населения в 2018 году вырос на 22,8 %. Рост кредитования оказался рекордным за последние пять лет. Если, не рассчитав все нюансы взять кредит, то с легкостью можно увязнуть в долги. Поэтому мы подготовили семь полезных советов для тех, кто впервые столкнется с кредитом. Эти советы помогут не переплачивать за кредит слишком много.
- Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надежный заемщик.
- Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.
- Зарплата на карту банка. Для клиентов, получающих зарплату в этом же банке, у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.
- Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.
- Страховку в банке можно не брать
Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать
- жилье, если вы берете ипотеку;
- имущество, если вы берете кредит под его залог;
- жизнь, если вы берете ипотеку по программе господдержки.
Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от нее сразу или в «период охлаждения» – в течение 14 дней после оформления страховки. Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заемщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду.
Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.
- Вносить минимальные платежи невыгодно
Если каждый месяц вы вносите только минимальный платеж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идет на покрытие основного долга. Это прописано в законе (319 статья ГК РФ) и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платеж больше минимального и погашать долг досрочно.
- Банк надо предупреждать о досрочном погашении
Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме – каждый банк решает сам.
О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.
Для удобства своих клиентов некоторые банки имеют мобильные приложения, с помощью которых можно удобно оплачивать ежемесячные взносы и досрочно погашать кредит.
5. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит
Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме. Уточняйте все, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.
- В текущем кредите можно снизить ставку
Предложения банков по кредитным ставкам все время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте.
Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.
- Банку надо рассказывать о финансовых трудностях
Если у вас возникли финансовые трудности, и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы – отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.
Банк не пойдет вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьезными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.
Фото из Интернета